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[推荐] 【漫谈香港】关于香港保险那些事儿

重疾险
重疾险写在这里,是为了提醒大家:其实没有必要买重疾险了。
首先是保费问题,此时为父母投保终身型重疾险,我们会面临高额的保费,甚至说会出现“保费倒挂”的情况(所交的总保费高于总保额);
其次是年龄问题,大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间,消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻,我们一旦超过可以投保的年龄,那么投保重疾险便无从谈起。
最后是身体问题,到了五六十岁,身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保,一来是容易被拒保和加价,二来是如果申报时有遗漏,那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。



香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈。
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综上所述,给父母做保障的话,最好不要买重疾了。都已经过了这个村,那就别回头,继续往前走吧。
最后,以上的建议,我个人的保障逻辑是:保障社保,重疾买终身,住院医疗买保证续保,身体条件差则配置储蓄,让整体保障更有性价比。
最后的最后,如果说父母现在还身负家庭重责,且身体和年龄还能符合定期寿险投保要求。那么,适当配置定期寿险来以防万一,也是值得考虑的。




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下聊一聊关于理赔的事儿——理赔是个玄学问题吗?



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在人身险(寿险、重疾、医疗、意外)里面,除了中资外资保险公司、五花八门的产品、保险公司麾下代理人、第三方独立经纪人等。大家讨论最多的,最关心的,那肯定就是理赔了。
背后的逻辑其实很简单:当我们成家立业,有了想要守护的人,自己的家庭需要保障的时候,我们开始着手研究公司、研究产品、研究代理人/经纪人、研究保额、研究各种条款等。研究了大半年后,我们终于作出了决定,初步构建起了家庭的安全防火墙。同时,与之伴随而来的是每年续保时不菲的保费。在这样的努力之下,如果说到了我们真正需要赔偿,来渡过难关的时候,保险赔不出来。那么,这个时候我们的处境和心情,可想而知。


理赔,其实并不是一个玄学问题。理赔的问题,细分来说,其实就只是两个问题


你们的保险要怎么理赔啊,麻不麻烦啊


你们的保险赔的出来嘛,是不是骗人的


我们今天就认真地来讨论一下这两个问题。

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理赔的流程


其实关于理赔的程序,全世界基本都是一个样。


程序不外乎是

1.联系自己的代理或经纪

2.填写相关理赔申请表,部分填自己的信息,部分由医生填。

3.附上自己的身份证明文件(身份证、港澳通行证或者护照等)

4.附上自己的医学证明文件及杂项(诊断报告、检查报告、住院消费单等)

5.将相关文件交给自己的代理或经纪,后续的事项将由他们跟进。


在互联网时代,电子理赔会在不久的将来(其实现在很多保险公司,都已经在大力推广了)成为主流。在使用电子理赔的时候,我们只需要将上述相关文件上传至各个保险公司的APP或者客户专属账号内,就可以方便快捷地申请理赔。而代理和经纪要做的,就只是帮助跟进了。


甚至在以后,即医疗机构和保险公司打破了信息壁垒,共享数据库的时候,我们只需要提供相关身份证明文件,就可快速申请理赔了。不过,个人的数据,终究是关系到个人隐私,以后的各个机构能否共享数据,还是很难讲。数据的所有权,是个人的,还是机构的?大家各持己见,众说纷纭。这些话题也一直是社会中很敏感的一类话题。


以上主要是重疾险或者住院医疗险的理赔。


关于身故和意外的理赔,大体上也和上述程序类似,但情况相对复杂一点点。在身故的赔偿里,一般说来需要受益人出面,递交死亡证明、死者的身份证明文件及受益人的身份证明文件等。在意外的赔偿里,则要分意外身故、意外残疾、意外医疗等,分别来索偿。不过总的来说,程序和流程,也都与上面的差不多


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理赔的结果保险真的赔的出来吗?其实这个才是最关键的问题:赔不出来的保险,我们只是买回去一张纸。

其实在重疾险和住院医疗险等领域,全世界各地的拒赔案例,多不胜数
。比如,我们可以打开百度或者谷歌,随意打出一家保险公司的名字(想多随意都行),后面再加上拒赔/骗子等字样,就能欣赏到许许多多或真或假的案例。


如果说有人看到这些字样,就觉得保险公司不靠谱,那么我觉得他们就是我们常说的,不需要保险的那一群人。在淘宝上,只有一种店是百分之百的好评,那就是人为刷出来的店。就连前几天,涉及到修宪时的投票,都有人投了反对。那么在这么多保单里,个别的保单有问题,从概率上说,这不也很正常嘛。


不过,概率只是一个数字,而真正拒赔时,那就是影响到一个家庭,甚至几个家庭了。所以,我们还是需要严肃地对待这件事。


那么,现在的保险公司,会不会恶意拒赔呢?


其实只要在保险公司工作的员工,智商正常的话,都不会有恶意拒赔。

为什么?原因其实很简单。保险公司每年的理赔款,都是在很保守的精算下提前“拿”出来的,这些钱总数的多少,理赔的多少,和它的运营没有什么关系,影响不了它的业绩。理赔部门的工作人员,也不会因为为公司少赔了一个,而多拿一分钱。同时,在现代社会里,保险公司恶意拒赔的成本之高,可能很多人都想象不到。因为几十万,几百万的赔偿款,被媒体曝光,搞砸了自己的牌子(竞争对手恐怕是最开心的),引来了监管部门的关注(保监:对不住了兄弟,为了整个行业),影响客户续保(长期保单前几年都是亏钱的)和后续新业务(没有新业务,怎么赚钱?),吃官司(律师团队的费用,一般都是按小时来收费),等等。所以说,只要现在在保险公司工作的都是正常人,那么很难会出现恶意拒赔的情况。

但是,不慌张,因为赔出来的案例,才是占绝大部分的。


那么,拒赔究竟是由什么情况导致的呢?


拒赔或是由投保人故意隐瞒病情导致,或是由保险顾问误导销售导致,等等。站在正常人,即真正有保障需求的人的角度来看,要避免理赔麻烦,只有一种办法:


如实申报

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在这里还是想普及一下为何要如实申报和如实申报的重要性。
首先我们一定要明确:


保险公司是盈利机构,不是慈善机构。

投保人和保险公司做的是买卖,双方需要具备契约精神,遵守规则。

只要掌握了这两点,我们理解如实申报和如实申报的重要性,就很简单了。即


投保人遵守了规则,保险公司就不能违背这个规则。举个例子,投保人如实申报,保险公司同意承保,以后出了问题,保险公司就得按规则来理赔,因为投保人自己遵守了规则。


保险公司遵守了规则,投保人也不能违背这个规则。举个例子,投保人自己有癌症,在投保时却宣称自己是健康的,保险公司正常承保。但是到了理赔的时候,肯定是会有麻烦的。因为投保人没按规则来,所以保险公司也不会遵守规则。


在重疾险领域,通俗来讲就是,投保人可以选择将自己未来可能生病/身故/残疾的风险转移给保险公司,保险公司可以选择接受与否。在投保人的选择中,他需要如实告诉保险公司他现在的身体状况;在保险公司的选择中,他需要明确地告诉投保人,根据投保人现在的身体状况,保险公司厘定出来的风险等级,反映到核保中就是,正常受保/加价/除外/拒保。从一开始到以后的结束,双方都需要遵守规则,不然整个契约基本没有效力。

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从香港索偿投诉局发出的年度结案投诉报告中,我们也能粗略地(争议不多,且还包括财险)看出,近几年出现有争议案件的原因。





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其中,因不保事项、保单条款的诠释和没有披露的事实而发生争议的案例,占了全部投诉的82%-85%。简而言之,直接原因还是误导销售和未如实申报,根本原因还是未如实申报。
所以在这里,也想再强调一位专业且负责的代理人/经纪人的重要性。保险公司实力再强,产品再好,没有人为你提前解决潜在的麻烦,没有人亲自为你跟进理赔,你的保障,始终也是残缺的。因为从业人员误导销售,而导致后续服务差,理赔失败等,也屡见不鲜,特别是在千禧年的保险行业中,懂的自然懂。

如果我们在投保的时候,能够避开这些坑的话,其实很多问题都不是问题。

[ 本帖最后由 confire 于 2018-8-11 21:37 编辑 ]

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引用:
原帖由 dirge 于 2018-8-11 23:32 发表
posted by wap, platform: iPhone
平安正在考虑收购保诚……
是的。这两家其实在销售风格上也很像。

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