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[推荐] 【漫谈香港】关于香港保险那些事儿

那么,在有限的操作范围内,我们该如何为父母做好保障呢?
保障社保

配置好社保,是我们保障父母晚年的第一步。

社保,伟大社会主义国家才有的产物,性价比真是高的让人感动。


一定要让父母参与社保,特别是养老保险和医疗保险。这些保险有,国内的职工医疗保险、职工养老保险、新农保(新农村型社会养老保险)、新农合(新型农村合作医疗)、城镇居民养老保险、城镇居民医疗保险等。


但是,社保只是相当于一个基础款背心,用它来过夏天那是没有问题,但是要用它来过冬,那可能就有点问题了。



香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈。
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配置住院医疗险
若父母身体条件允许且年龄不算太大,个人建议可配置永久可续保的住院医疗险。

住院医疗,类似于社保,属于实报实销型,同时其为消费型保险,需每年缴费,而且保费会随着受保人年龄增长而逐年上涨。

它和社保不同之处在于,住院医疗能突破社保的种种限制。简单来说,社保不能报的项目,如标靶药物,住院医疗能报;超过社保报销上限的医疗费用,住院医疗也能报;社保不能提供的看护、理疗等,其也能提供,等等。


那么,住院医疗看似与社保功能重合,我们是不是可以不交社保了呢?

答案是否定的。
社保和住院医疗险可以搭配来使用,让总体费用更低,且更加高效。

因为在住院医疗中,有个叫做“垫底费”的概念。配置社保,让社保先支付“垫底费”以下的医疗费用,使社保发挥作用。同时选择最高垫底费版本的住院医疗,来降低整体的保费。

同时,在住院医疗里面有个概念,叫做“保证续保”。简单来讲,如果我们配置了一份“保证续保”的住院医疗险,那么只要我们想一直持有它,就能够一直持有。

个人认为“保证续保”在住院医疗中,非常重要,尤其是在老年人保障配置中。

很简单一个道理,在父母这个年龄,我们很有可能好不容易挑选到一款可以买得到,而且相对满意的住院医疗险。结果过了几年,我们突然发现不能续保,继续持有该份保障了。而那个时候是我们正需要保障的时候,同时,如果此时再为父母重新配置一份住院医疗,那么由于年龄的问题,更是难上加难。




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正在谈,请问保诚保险怎么样?


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引用:
原帖由 大南山 于 2018-6-23 23:01 发表
正在谈,请问保诚保险怎么样?
香港保险界TOP2的大公司,集团历史悠久,资产雄厚,主要业务在欧洲。


但香港保诚整体运营及投资风格较激进,所以部分产品分红实现率波动较大,也存在着一些有争议的拒赔案件。


利益相关。

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配置意外险
由于中老年人发生各种意外的概率日益增长,故为父母配置一份意外险也非常必须且必要。
另外,在意外险的选择中,我们最好选择附有意外医疗的意外险,这样的组合才能够足以应付各方面的意外。

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配置储蓄险
若父母身体条件已不允许我们为其配置任何的医疗险/重疾险,我们能做的只能是为他们成立医疗基金,这可以通过配置储蓄险的方式来实现。
具体做法是,选择中短期的储蓄方案,为父母配置足额的储蓄险。这样,在父母以后急需用钱的时候,我们就可以选择部分退保或者全额退保,用本金加红利来保障父母的医疗需求。

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重疾险
重疾险写在这里,是为了提醒大家:其实没有必要买重疾险了。
首先是保费问题,此时为父母投保终身型重疾险,我们会面临高额的保费,甚至说会出现“保费倒挂”的情况(所交的总保费高于总保额);
其次是年龄问题,大多数重疾险的投保年龄的上限是在50-60岁之间,消费型重疾险对于投保时年龄的要求更加苛刻,我们一旦超过可以投保的年龄,那么投保重疾险便无从谈起。
最后是身体问题,到了五六十岁,身体怎么样都会有些大大小小的毛病。带病投保,一来是容易被拒保和加价,二来是如果申报时有遗漏,那么在以后很可能会遇到说不清楚的理赔纠纷。

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综上所述,给父母做保障的话,最好不要买重疾了。都已经过了这个村,那就别回头,继续往前走吧。
最后,以上的建议,我个人的保障逻辑是:保障社保,重疾买终身,住院医疗买保证续保,身体条件差则配置储蓄,让整体保障更有性价比。
最后的最后,如果说父母现在还身负家庭重责,且身体和年龄还能符合定期寿险投保要求。那么,适当配置定期寿险来以防万一,也是值得考虑的。

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下聊一聊关于理赔的事儿——理赔是个玄学问题吗?

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在人身险(寿险、重疾、医疗、意外)里面,除了中资外资保险公司、五花八门的产品、保险公司麾下代理人、第三方独立经纪人等。大家讨论最多的,最关心的,那肯定就是理赔了。
背后的逻辑其实很简单:当我们成家立业,有了想要守护的人,自己的家庭需要保障的时候,我们开始着手研究公司、研究产品、研究代理人/经纪人、研究保额、研究各种条款等。研究了大半年后,我们终于作出了决定,初步构建起了家庭的安全防火墙。同时,与之伴随而来的是每年续保时不菲的保费。在这样的努力之下,如果说到了我们真正需要赔偿,来渡过难关的时候,保险赔不出来。那么,这个时候我们的处境和心情,可想而知。


理赔,其实并不是一个玄学问题。理赔的问题,细分来说,其实就只是两个问题


你们的保险要怎么理赔啊,麻不麻烦啊


你们的保险赔的出来嘛,是不是骗人的


我们今天就认真地来讨论一下这两个问题。

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