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[推荐] 【漫谈香港】关于香港保险那些事儿

下面来聊聊如何用美金储蓄搭配高端医疗险,实现“买断”高端医疗险,终身受保的话题。



首先,还是先谈一下高端医疗险的概念


抛开一直伴随高端医疗险的,诸如“高保障”“全球就医”“就医直付”等标签。若我们仔细想想,我们会发现高端医疗险的本质,其实还是“多一个选择”。


面对可能有副作用,但价格稍低的药物和最新的高端的,但是昂贵的药物,我们可以选择后者;面对嘈杂的普通病房和安静的私家病房,我们可以选择后者;面对单个独立的医疗团队和由众多专家组成的联合医疗团队,我们可以选择多听一个建议;面对国内的医疗机构和国外的医疗团体,我们想去哪儿,就能去哪儿……


总的来看,高端医疗险所赋予我们的,其实就是“自由度”。在医疗方面,很多看似会制约我们的事情,如果我们想做到,那么其实我们就能做到。


但是,这一切的前提,还是要我们每年都续保。同时,在高端医疗险里,其每年的保费会随着受保人年龄的增长和医疗通胀的增长而增长。


高端医疗险像是我们租了一件外套,替我们遮风挡雨,虽然优质,但它的费用会越来越贵。


有什么办法可以提前来解决这一问题呢?做一份“医疗融资”,把它“买下来”。




香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈。
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想了解购买香港重疾险如何操作



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引用:
原帖由 老虎吃猪 于 2018-1-8 09:48 发表
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想了解购买香港重疾险如何操作
以下是具体流程,

客户确定家庭需求;代理人分析家庭具体情况;代理人给出最合适的计划并讲解相关细节;客户如需要调整,则调整相关计划,无需调整,则可提前预约来港相关手续(如预约医生);最后,来香港办理相关手续。

整个过程视情况而言,有快有慢。最后一步,来香港办理手续的时间一般只需一个上午或下午。

有相关咨询,可以联系我,V:378999613。



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“医疗融资”常见于小朋友的计划中,因为其花费更少,保障更全面,故性价比更高。

在实际生活中,有非常多的父母会为自己的小朋友做好风险转移,同时也希望给孩子做一份教育金,以供他们以后生活、上学、创业、置业用。一方面是对风险转移有需求,另一方面是对财富管理有需求,两件看似不相干的事儿,却可以用一件事儿来解决,那就是“医疗融资”。

简单来讲,“医疗融资”就是用一份每年稳定派息、复利滚存的美金储蓄,来支付高端医疗险每年的保费。同时再用剩下的红利与保证金额,为小朋友未来的上学、生活、创业、置业做好准备。


需要注意的是,“医疗融资”中的“融资”,其实并不是我们日常中说所、所见与所谈的融资,因为在医疗融资里,我们并没有借钱。派发的红利、积存的利息和滚存的保证现金价值,都是来自于我们自己的钱。它的意思,更多的是想表达,高端医疗的保费是从美金储蓄中“借”过来的。

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然后再简单谈谈美金储蓄
美金储蓄大致分为两类,美式分红英式分红。美式分红与英式分红的差别,非常简单易懂。

从结构上来看,美式分红与英式分红每年都会产生一个年度红利,在一定的年度后,都会产生一个终期分红。但是,美式分红的年度红利在每个年度,会以现金的形式派发出来,名为“周年红利”,而英式分红的年度红利会在每个年度,继续加在总保额上滚存生息,名为“复
归红利”。

从投资标的来看,来自于美式分红的保费,大多数会投在固定收益类工具上,如债券、商业地产等;来自英式分红的保费,大多数会投在权益类工具上,如股票。

从收益与风险来看,美式分红的风险较低,收益也较低;英式分红的风险较高,收益也较高。


所以综合来看,考虑到在“医疗融资”里,我们需要的是一个稳定派息风险低兼顾收益的美金储蓄来供断高端医疗险的保费,再考虑到操作的便捷性,所以我们往往会选择美式分红。

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另外,英式分红的风险只是相对于美式分红比较高,其相对于其他很多投资标的,仍然属于低风险方案。不用英式分红做融资的另一个原因是用英式分红每年缴费,较美式更为麻烦。



最后,具体怎么选择高端医疗险,如何恰当地设定美金储蓄保额,针对这些问题,我们还是得回到家庭保障永远的起点:


家庭需求和财务计划。

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下面我们再来聊聊香港大额保单的花式玩法。

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一般说来,在香港有两种大额保单的玩法



一种是利用美式分红产品实现100%保费融资,获取较高收益;另一种是利用财富传承类产品实现抵押融资,获取巨额人寿保障和大额现金流。


那么两种玩法的具体操作是什么呢?这就要从四种保费交付方式说起了。




缴费方式


总的来说,在香港缴交保费一共有四种方法:


全额自付

最常见的一种缴费方法,通常是交现金、银行转账、信用卡、交本票及支票等。


保单融资

先一次性交完所有的保费,然后把保单抵押给私人银行,可以贷款出来大约70%的保费。好比我们一次性全款买房,然后将房屋抵押给银行,贷款出来。


保费融资

交付保费的30%,剩下保费的70%从私人银行处融资。好比是我们按揭买房。


100%保费融资

在私人银行处开户,根据信用评级获得一个信用额度(一般是开户金额的50%-100%)。随后用信用额度作保费的30%,然后从私人银行处再贷款保费的70%出来支付保费。


显而易见,美式分红大额保单的实现手段对应第四种缴费方式——100%保费融资,而财富传承大额保单的实现手段对应第二种缴费方式——保单融资



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财富传承产品抵押融资实例分析

财富传承类产品,即万用寿险,优点是现金价值高,回本速度快,投保当天就能获得最多80%保费的现金价值;杠杆高,100万美金保费最高可以买1000万左右的保额,最低可以买200-300万美金保额的保单;收益不错,年复利率可达4%;具有信托功能,可指定赔偿金发放的方式。

不过,财富传承类产品的缺点是门槛高,要求最低投保100万美金保额的保单,且保费需一次缴清;

简单来理解,财富传承类产品就是一个加强版英式分红终身寿险。但与英式分红不同的是,其因为现金价值高、门槛高及回本速度快而受到广大私人银行服务部的认可,从而可以用于保单抵押融资,获得72%左右保费的现金,增强资金灵活性。

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信托功能:
财富传承类产品附带的信托功能,更可以帮助投保人合理地安排好财富传承中的财富分配问题。

配置完成后,老王不禁想到万一自己身故后,这份保单怎么分配,分配的方式是什么?直接给子女这么大一笔钱,他们会不会挥霍一空?于是,老王利用保单附带的信托功能,规定每个月给儿子小王5W美金,一直给到他60岁,然后再把剩下的钱一次性给他。同时,每次发放资金完成后的钱,依然复利滚存,直到小王60岁。

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诶,前几天不是锁了么,交保护费了?

支持google

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要求与风险

要求:拥有私人银行账户


现阶段,在香港开设私人银行账户的门槛不一,中资银行一般为100W美金,外资银行一般为300W-500W美金,而像JP摩根,则达到了1000W美金。


但是,凡事也有例外,中国农业银行只需6.5W美金,华侨永隆银行只需13W美金左右。

而所有私人银行部提供的借贷利率,都相差不多,故农行和永隆,性价比也是非常高。

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风险:利率波动

现阶段,由于香港处于低息环境,故我们通过保费融资可以实现较高的收益率。但,一旦加息,我们的贷款成本增高,相应的利润就会被成本腐蚀。


不过,由于私人银行部往往会提供给客户向Libor和Hibor看齐的同业拆解率水平的贷款利率,故我们面临加息,也至少能保本,情况不会太糟糕。


但是,最近个人从各大银行私人银行部了解到,未来一年的利率看涨,故做此种保费融资,需要谨慎考虑。



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接下来再来聊聊大额保单的第二种玩儿法。

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