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[推荐] 【漫谈香港】关于香港保险那些事儿

在友邦海港城中心买重疾险的时候,连个身体检查都没有,总感觉是被忽悠了,求证其他兄弟。


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3.方案较灵活


美金储蓄相当于存钱,而存钱的意义就在于花钱,所以美金储蓄的存取灵活性相当重要。


方案较灵活指的是,我们持有美金储蓄一定年限后,拥有比较灵活的选择:可以继续让它长大,每年摘果子吃,也可以连同树一起挖出来,将收益用作子女海外教育资金、自己的退休金、海外资产配置资金。简单地说,持有美金储蓄当于客户拥有一个高收益活期美国银行账户。


另外,并不是说我们在前几年就不能取钱,而是在前几年取钱会不太划算一点。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:55 编辑 ]




香港非著名保险人:前生物科研狗,混过商业地产圈。
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引用:
原帖由 bjjah 于 2017-11-28 15:59 发表
在友邦海港城中心买重疾险的时候,连个身体检查都没有,总感觉是被忽悠了,求证其他兄弟。
哥们儿你身体有问题吗?在投保前,代理或者经纪有没有出示疾病申报的列表。其次,兄弟买了多久了?如果在冷静期内还可以退保。最后,如果过了冷静期,可以后面联系代理或者公司补上申报。

有其他问题我们可以再讨论讨论。



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4.无税务及债务问题


其实就所得税而言,无论是香港的人寿产品还是大陆的产品,针对于其分红和赔偿的款项,现阶段均不收个人所得税。就遗产税而言,香港在2006年已废除遗产税,而大陆现阶段无遗产税,故现阶段两地均不存在遗产税的问题。但是坊间多次传闻大陆遗产税正在酝酿中,在未来是否会缴纳遗产税还是个问号。同时,大陆方面虽已在法律中规定人寿理赔金不属于遗产,但针对于分红部分的收益是否会纳入遗产范围,仍有争议。故针对于避税来说,持有香港保单的纳税风险比大陆保单低的多。


就债务而言,这是一个较为复杂的问题。由于香港金融业极其注重顾客隐私且两地金融信息的交换存在天然的障碍,故大陆相关债权人很难得知债务人是否在香港持有保单(除非债务人自己告知)。同时,又因为香港法律和大陆法律之间存在着较大的司法障碍,就算债权人知悉债务人持有香港保单,其面临的相关追债程序也是相当复杂,如果在大陆起诉,需要经最高法批准,而其中难度可想而知。故总的来说,投保人持有香港保单是很难有债务麻烦的。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:56 编辑 ]

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劣势


1.汇率风险


未来人民币与美元的具体汇率情况,还是个未知数,谁都说不清楚,我们的大多数资产也都是以人民币计价,故汇率风险不可避免。


汇率风险对应上文中美金储蓄分红险具有“抵抗人民币贬值风险”的优势。汇率风险体现在若美元走强,则保单保费增加;若美元走弱,则保单保额降低。不过值得注意的是,不管汇率怎样,持有美金保单总归是能降低货币单一化风险。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:57 编辑 ]

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2.投资收益不高


再次强调一下,光从收益率来讲,美金储蓄的收益率并不高。全香港最优质的美金储蓄产品的年复利率仅能达到6%-7%。


如果我们期望通过配置这类保险而实现短期套利,那么美金储蓄绝对不适合我们。

举个很简单的例子,如果老王打算给刚出生的孩子投保储蓄险,作为孩子以后的教育金和自己的养老金,这是没有问题的;但如果老王是打算给自己25岁的孩子投保,作为几年后的买房基金,那这种方案对老王而言,是没有太大的意义的。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:57 编辑 ]

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3.投保较麻烦


投保人配置此类保险遇到的主要麻烦,主要还是国家近年较严格的外汇管制所导致的换汇麻烦,及银联暂停结算香港保险业务所带来的支付麻烦。

不过,在现阶段每人每年拥有5W美金的外汇额度,三口之家15W美金的外汇额度的环境中,对于绝大部分人来说是完全足够的。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:55 编辑 ]

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4.前期现金价值较低


前期现金价值较低意味着如果投保人退保,会遭受较大损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将相关资金投资于优质的中长期国家债券、公司债券、商业地产等项目,如果投保人前期退保,会增加公司投资的成本;二是保险公司会于前期支出较多的有关于核保及资金运用的相关费用。故投保人在投保此类产品前应该三思而后行,确认此类保险是否满足自己需求,投保后应该耐心等待成果,不然会遭受较大的损失。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:56 编辑 ]

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下面来聊聊高端医疗险


高端医疗险,是非常垂直化细分化的一类住院医疗险

最开始的时候,高端医疗险还叫做“国际健康险”,其是专门为驻华的外籍人士及其家属设计的商业住院医疗险,以方便他们在国内的就诊就医。后来,随着国内中产阶级和高净值人士对优质医疗条件、医疗服务、保障范围及全球医疗等需求日益增加,故“国际健康险”才变成了今天的“高端医疗险”。

简单来讲,高端医疗险就是国内公立医院国际部、特需门诊、国内外私立医院的VIP免费就诊卡

[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:58 编辑 ]

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高端医疗险,其实就是多一种选择权。


当意外先于明天到来时,我们可以任意地选择全球(亚洲)最好的医院,最好的大夫,最好的护士,用最先进的治疗手段,以及最先进的药物。


同时,死生有命,富贵在天。真正到了生患重疾的时候,高端医疗确实能让我们只用考虑最纯粹的事情。我们不用怕被公司炒掉,不用依靠子女,不用依靠亲朋好友,不用靠众筹,只需要安心养病。


[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:58 编辑 ]

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全球保险

一般而言,高端医疗险在保障区域上,有三种类型:亚洲地区、全球(除美国外),全球(含美国)。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别,三者的保费也依次升高。举个例子,在同等情况下,美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:58 编辑 ]

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巨额保障

“高端”医疗险,其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说,高端医疗险,其个人终身保额最高可达5000万港币,年保额最高可达2000万港币。简单来讲,只要一个人持有这张VIP就诊卡,无论他在什么地方,哪家医院,用的什么药物或花了其他什么钱,他每年最多可以花费2000万港币,终身最多可以花费5000万港币。


在细节上,高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用,也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用,还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。


但是,没有一款保险是万能的。高端医疗险并不意味着所有的疾病都能受保(通常不保艾滋病并发症等),所有的住院费用都能全额报销(如持有半私家病房版本的高端医疗险,却入住私家病房),也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销(有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用)。


具体的保障范围、保障额度及报销比例等,在不同的版本里均有不同。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:59 编辑 ]

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就医直付


一份高端医疗险没有就医直付,其价值就相当于少了一半。


就医直付区别于实报实销。在传统的住院医疗险,如果我们生病了,需要自己先行垫付,然后再向保险公司报销。而就医直付,从一开始我们就可以不带一分钱,在整个过程中也不需要花一分钱,所有的费用都是保险公司直接支付给医院。


但是,目前来看,支持就医直付医院的数量,还是相对较少,一般只是最顶尖的一批医院。

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高额保费

在高端医疗险里,我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等,都决定了其最终的价格。同时,高端医疗险保费较高,主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以,在高端医疗险里,“一年一小涨,三年一大涨”是必然的。

储蓄拍档

单独买一份高端医疗险,其实并不是主流的配置方案。

如果一份保障计划涉及到高端医疗险,常见的做法是配置一款美式分红储蓄险,然后用储蓄险每年的分红和保单价值,去供断高端医疗险。简单来讲,就是多买一份储蓄险,然后用6-10年的供款时间,买到一份终身的高端医疗险。

储蓄险供断高端医疗的配置方法,在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小,无过往病史,所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。

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高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。

对于小孩,它是一份终身医疗方案。

对于中产阶级,它可以作为重疾的补充;

对于高净值人士来说,它性价比高,是就医质量的保障

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