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[推荐] 【漫谈香港】关于香港保险那些事儿

9月初,香港保监局发布的2017年上半年香港保险业市场报告中显示,报告期内香港地区保险业保费总额为2367亿港元,同比增长14.1%。



同去年四季度的市场报告一样,香港保监处此次也没有列出内地访客保单数据。该项数据的最近一次发布是在2016年前三季度报告中,当期香港地区保险业向内地访客发出的新保单保费为489亿港元,占其个人业务总新保单保费(1323亿港元)的37%。



虽然2017年上半年的市场报告没有列出内地访客保单数据,但香港保险业内人士透露,该数据仍然在持续增长。报告期内,香港地区保险业对内地访客发出的保单保费同比增长一倍左右。




以上来自于《中国经济周刊》



近几年来,随着无数内地客户蜂拥而至香港投保,两地媒体的接连报道,以及两岸民众的高度关注,香港保险家喻户晓。但,两地民众,特别是内地民众,对香港保险评价太过于极端,不是一边倒地叫好,就是一边倒地批评,很少有人能作出客观、中立、理性的评价。在这里,我试着发出一些客观、理性、冷静的声音,还原香港保险业本来的面目。



先说说我个人的经历。



几年前我在香港上学的时候,我就很纳闷,为什么会有这么多人千里迢迢、舍近求远地赶过来买保险?他们光是路费就是一笔不少的开支,更别说还要承担香港世界闻名,高额的食宿费用,甚至还有很多妈妈不辞辛苦地专门跑来香港给宝宝买保险。



事出反常必有妖!于是经过一系列调查,加上接触了香港最大两家保险公司的一些管理层人士和资深代理人后,我发现香港保险和内地保险最大的不同就是主要客户群体不一样,即香港保险主要面向中产阶级。那么是什么原因造成了这个不同,我想应该有以下几点:



1.香港保险业历史悠久、高度成熟、竞争激烈。香港是全球三大金融中心,是内地多年和全球交流的通道,其保险业务历史悠久。再加上其拥有极度自由的经济体制,故各大保险公司之间的竞争极其激烈。最终共同导致了保险行业的高度成熟。通俗的来讲,香港保险业走过的路更长一点。



2.香港保险业监管严格,透明度高。香港有政府设立的,具有监察功能的保监局,有处理个人保险纠纷的索偿投诉局,有受理关于代理人投诉的保险代理登记委员会等多个组织。有关保险的公司的多项重要数据和案例均被披露在各个机构官网上,透明度较高。



3.保险产品和后续服务较为优秀。无论是保费、保障范围、分红实现率、回报率、疾病定义,还是售后服务,香港保险产品总体上都具有较强的优势,且香港保单均为美元保单,可对冲人民币汇率风险及转移持有单一货币的风险。



4.保险代理人平均素质较高。大多数活跃的代理人是从香港各大高校硕士、博士毕业,其本科也大多数来自于内地各大985.211高校。相比于内地各大保险公司在早期聘用专业素养较差,而给大家带来不良印象的代理人,其更能让客户感到安心。




5.香港的法制建设深入人心。香港社会讲究契约精神,崇尚法制,在法律面前人人平等,甚至说前任特首都能被廉政公署和法院送进监狱。



6.中产阶级保险意识觉醒。中产阶级是赴香港投保的主力军,他们大多拥有较高的学历和素质,很认可风险转移的概念,也很容易接受新鲜事物,在各方面的压力下,其安全感也较差。而香港保险,刚好能填补他们较差的安全感。



抛开一些涉嫌资产转移的人来讲,来香港的客户只是他们更认可香港保险,觉得香港能够满足他们内心对于安全感的需要而已。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-11-21 14:08 编辑 ]


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一般而言,赴港购险的内地客户,主要配置以下四种保险产品,
1.
重大疾病类产品(注重保障,香港保险性价比最高产品,也是客户投保最多的产品)
2.美金储蓄分红类产品(注重投资回报的寿险,可用作教育储蓄,养老基金、医疗基金等)
3.高端医疗类产品(全球高端医疗机构的VIP卡,不过内地居民购买此险会额外加价)
4.财富传承类产品(针对富豪完成财富传承,避税避债,更能通过保费/保单融资免费投保)


香港非著名保险人:前生物科研人,混过商业地产圈,V:378999613。

[ 本帖最后由 confire 于 2018-1-8 20:08 编辑 ]



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重疾险:



首先还是谈一下重疾险的定义。重疾险,是指当被保险人患上保单内指定的重大疾病确诊后,保险人按合同约定定额支付保险金的保险。最简单的理解就是,投保人买了一份重疾险,到了后面如果受保人得了保单内保障的某种疾病的时候,保险公司会按照约定赔他一笔钱。




重疾险对于成人和儿童,有着不同的意义。


对于成年人来讲,它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是,危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险,而剩下的治疗费用,我们求助于亲戚朋友,甚至众筹,总能搞定。但是,不幸地是,一旦我们真正得了某种危疾,丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说,我们收入没了,团体医疗险公司也可能不给续了,同时还有房贷车贷要还,老婆孩子要养,自己还要治疗。不说其他的,自己的心情都会很差。


所以,对于成年人而言,重疾险主要是用来保障收入,让家庭正常运转,自己也可以安心养病,同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。


对于儿童来讲,它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱,他们病了,作父母的扛起来就行。但是,一方面,儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求;另一方面,医疗通胀让治疗费用越来越高。所以,儿童的重疾险,其实是给我们多一个选择,就是可以在不考虑金钱的情况下,给孩子提供最好的治疗环境。


所以,对于儿童而言,重疾险可以给我们提供多一个选择,可以尝试最好的药物,可以拜访最好的医生,可以去国外看病,而不用考虑钱的问题。


随着保险市场的发展和顾客需求的增长,现今的重疾险还具有赔付意外、身故和储蓄等作用。


香港重疾险作为基础类保障型产品,是香港保险市场中最具有性价比,也是内地顾客投保最多的一种产品。那么其相对于大陆同类产品的优势和劣势在哪里呢?我将从优势和劣势方面,逐条分析。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:49 编辑 ]



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优势


1.保费较便宜,保障病种较多。

保费,简单来说,一款重疾险的保费主要由三个方面构成,

P(保费)=A(风险费用)+B(附加费用)+C(储蓄保费,即保单现金价值)

A:根据生命周期表和重大疾病经验发生率精算,香港人均寿命高,重大疾病发生率较低,故此项较低,从而部分地降低了保费。
B:即公司的运营成本,包括宣传费用、公司员工薪资、行政费等运营费用。
C:关乎预定收益率,因为香港保单以美元计价,故保险公司及相应的资管公司可以在全球投资,其投资渠道更宽,灵活性更强,收益率相对较高,故降低保费。

在保费方面,香港重疾原来最多可以作到比内地同类产品便宜30%左右。现阶段,一般可以做到比内地同类产品便宜10-20%,差距已经不大。

保障病种,香港保险普遍保障百种以上疾病,包括重疾、早期及严重儿童疾病等,还包括大陆保险公司基本不保的自闭症、末期疾病等。

在保障范围方面,近几年有一些大陆保险公司也出品了一些很有竞争力的产品,香港重疾与内地重疾的差距同样也已经不大。

2.严格审核,宽松理赔

香港保险业高度成熟,历史悠久,竞争激烈,且香港司法体系完善,金融市场化程度高。因此,香港各大保险公司对待业务非常严谨,此严谨性体现在投保和理赔上。

在投保审核上,从投保人的资金来源到健康申报到体检到核保,都相对较严格,所以说如果钱是黑钱或者出现体检问题,都会较严重地影响核保。在理赔上,因为投保时的准入门槛很高,所以保险公司往往会作出高效的理赔,重疾险的理赔一般在1-2周内就能完成.


[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:50 编辑 ]

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3.疾病定义较为宽松


投保一份重疾险,疾病定义至关重要。


疾病定义,简单来说,就是受保人要达到哪种患病程度保险人才赔付,此定义直接关系到受保人是否能拿钱救命还是拿钱丧葬。


内地方面,中国保协和中国医师协会于2007年发布了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,其中规范了25种重大疾病的定义,故内地保险业均统一采用此规范的疾病定义。香港方面,无统一规范,各家保险公司在疾病定义上都相差不多。


但是,内地重疾险疾病定义普遍较香港严格。比如,癌症的定义,在大陆方面,其定义要求恶性细胞不受控制地增长、扩散、浸润破坏,且可转移。香港方面,普遍不要求恶性细胞转移,还有几家主打重疾险的保险公司甚至不要求扩散。简单的说,关于癌症的重疾,就是大陆保险一般会在受保人癌症3.4期的时候赔钱,而香港保险往往在第1.2期就能赔钱了。


[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:49 编辑 ]

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4.美金保单,储蓄分红,抗通胀
香港保险最大特色之一就是保单以美金计价,更国际化,可降低客户持有单一性货币风险,也可对冲人民币汇率风险。

同时,香港重疾险具有储蓄功能,保额会连年增长,具有抵抗通货膨胀和医疗通胀的功能。总的来说,重疾险的意义就是“没事存钱,存够后保终身,有事时就赔钱。”


[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:49 编辑 ]

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买了几年了,确实没有更好的选择了

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5.保单灵活

此处的保单灵活体现在,当受保人到了耳顺及古稀之年时,他可以自由取出保证现金价值加上多年的红利,用作退休金或者其他用途。


另外,并不是说我们在此年龄之前不能取出应有所得,是因为保单在存放一定年限后,即到了我们不需要保障的年龄时,取出来才是最合理的。投保重疾,最重要的原因还是我们需要重疾险的保障功能,


6.免责条款较少

香港重疾险一般只有3-4个免责条款,即1)投保90天内的疾病及该疾病引起的手术2)除自闭症外其他在17岁检查出来的先天性疾病3)由于自身原因导致的艾滋病导致的癌症及病毒性肝炎等4)自残引起的伤害。而大陆重疾险一般还有不保吸毒、枪毙、酒后驾车、战争、核爆炸等条款。


[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:48 编辑 ]

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引用:
原帖由 上海狗狗 于 2017-11-15 17:34 发表
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买了几年了,确实没有更好的选择了
美国的限制太多,新加坡略远,香港的可能刚刚合适吧。

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劣势




世界上任何地方的任何事物,都不是完美的,香港重疾险也不例外,其也有一些劣势和风险。

1.内地投保人需赴港投保


投保人需赴港投保,这样得保单才会是有效的、受保障的,任何在香港以外签约的保单均是非法的。不过,投保人给自己的子女(未满18岁)投保,子女则无需赴港。


客户需赴港投保,舟车劳顿不说,与之相伴的交通费、食宿费价格更是不菲。同时,一般客户赴港投保,往往会选择办理香港账户,而客户办理香港账户往往需要存够5000-10000港币不等的保证金,取出后保证金则会面临每月几十到几百不等的管理费。故就这一点来看,客户选择赴港投保相对于在当地保险公司投保,是相对麻烦的。


2.汇率风险


因为是美金保单,其无可避免地会涉及到汇率风险,具体体现在若人民币上涨,则投保人会面临保额相对贬值的情况,若人民币下跌,则他会面临交付保费上涨的情况。同时,人民币兑美元的汇率也是一个未知数。


从人民币兑美元走势图来看,从14年到现在,人民币进入了一个相对贬值的境地,但是,未来是什么情况谁也说不准。所以说,持有美金保单固然不错,但是这也是基于能承受汇率风险基础之上的。

3.区别吸烟和非吸烟人群


一般吸烟人群会额外加价5%-25%,对于吸烟的投保者,需要认真考虑能否接受加价。同时,若投保人在投保后戒烟,可以接受“尼古丁测试”,通过后可以恢复正常价格。


4.前期现金价值较低


前期现金价值较低意味着如果投保人在过了冷静期后退保,会遭受经济上的损失。造成此项主要有两个原因,一是保险公司会将保费投资于优质的中长期债券、房地产等项目,如果投保人前期退保,会造成投资的巨大损失;二是保险公司会于前期支出较多的有关于投保的成本,如核保费用、体检费用等。

[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:48 编辑 ]

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原来是卖保险啊,我看标题的标签是活动,还觉得奇怪。。

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下面来聊聊美金储蓄


美金储蓄分红类产品,被行内人简称为“美金储蓄”。

美金储蓄不同于一般的理财,它更多地是作为优化家庭资产配置的方案,作为家庭资产的安全袋。举个很简单的例子:

当我组成了家庭,有了老婆和孩子的时候,这时我有了1万块,我可能只会丢3000块进别人跟我推荐的那只股票了,剩下的钱,我只会选择放进余额宝里,在攒钱的同时,使用起来也比较灵活。
在这个阶段,我可能更多的是考虑怎么去生活;

而我有100万的时候,我首先会确保家庭风险已转移,配置齐基础的重疾险和医疗险,再拿出部分作中长期的规划,用以解决孩子上学的问题和自己的养老问题,剩下接近一半的钱,我才会拿去放在腾讯的股票里。
在这个阶段,我更多的是考虑在有保障的基础上,怎样去博得更多的财富;

而我有1个亿的时候,再配置好基础的重疾险和医疗险之后,我可能会把剩下的绝大部分的钱,放在中长期的、稳定的投资中,再把一部分钱拿来做财富传承,至于高风险的东西,我可能都不会去碰。
在这个阶段中,我更多的是考虑怎么留住财富,不让其贬值和受损。

所以,美金储蓄并不能帮助我们在短期内实现暴富,它的意义更多的是让我们的财富更有保障,细水长流。

美金储蓄真正的应用场景,其实主要还是三类:

教育基金:父母买给小孩,作为小朋友的教育基金,同时兼顾他们的创业活动、生活费等。

养老基金:自己买给自己,优化资产配置,作为自己以后的退休金。
储备基金:一般是生意人买给自己,以分离个人与企业风险:单纯地放一笔钱在海外,留作备用。

同时,在教育基金中,很多父母往往也会考虑到自己以后退休的需要,故会在孩子的配置中,多放一点钱,将其演化成家庭基金。

如上所示,美金储蓄是专门用来解决家庭未来刚性消费需求的及优化家庭资产配置的方案,所以它具有低风险、相对高收益、复利滚存、强制储蓄等特点。


简单地说,我们可以把它理解为在海外种一棵树,在前期浇水施肥以后,中后期我们就可以摘果子吃,而且以后每年都可以摘果子吃,等到哪一天吃腻了,也可以把树挖走。同时,我们也可以选择让果子越长越多,最后连树一起挖走。


再简单来说,就是“存钱取钱”。很好的一个case是,0岁孩子刚出生就做一个美金储蓄,每年交10W美金,5年交完后,从他上大学开始每年取6W美金,一直取到90岁,账户里还有2000W美金。


下面来聊聊美金储蓄的优势和相应的劣势。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:51 编辑 ]

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优势


1.对抗人民币贬值风险

近几年,央行放款量大增及美联储加息等给人民币贬值施加了巨大的压力,国内实体行业的持续低迷与日益增大的楼市泡沫又为未来经济发展蒙上了一层阴影。因为美金储蓄以美元计价,故其能够对冲人民币贬值风险,同时可有效降低持有货币单一化的风险。同时,美金的通胀率也较人民币低。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:52 编辑 ]

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2.投资收益较优


首先想要说明的是,美金储蓄的投资收益率并不高,如果我们的心理预期收益是每年6%-7%的复利率且打算中长期持有的话,那么考虑美金储蓄是非常合适的。


收益率很重要,但在美金储蓄中,它并不是最重要的因素。


因为计价货币和金融政策自由等原因,香港保险公司投资渠道更广,往往可以在全球投资,如配置美国国债、配置苹果公司债,买下香港优质写字楼等,故其资管子公司能在正常风控的环境中获得较高的收益。



[ 本帖最后由 confire 于 2017-12-28 19:52 编辑 ]

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楼主能否私信下香港保险经纪的联系方式 谢谢

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